العدد 003 لعام 2026

هل البيت يستاهل نربط الجزام 25 سنة؟

يا هلا والله بكل عائلة سعودية تحلم ببيت يلمّها، وبكل شاب وشابة في بداية مشوار رحلة البحث عن بيت العمر. في العدد الماضي، راجعنا مع عيسى تقريره الائتماني من سمة وتأكدنا إن سجله نظيف وما فيه تعثرات، واليوم بندخل في العميق.. بندخل في لغة الأرقام والتحليل المالي الجاد.

جلسة مصارحة والتزام طويل

كانت الساعة 10 بالليل، حمد ونورة ناموا، والهدوء عمّ الشقة. عيسى جالس ومعاه الآلة الحاسبة ودفتر ملاحظات، وبدرية جنبه ببيالة الشاهي المخدر، بس ملامحها ما كانت توحي بالراحة.
عيسى: بدرية، تذكرين لما شفنا تقرير سمة الأسبوع الماضي؟ الحمد لله سجلنا الائتماني ممتاز، وهذا يعطينا إشارة خضرة نبدأ.
بدرية، ساكتة وما ترد، ويواصل عيسى: بس الحين لازم نحسبها صح.. الراتب والحمد لله زين، وبدعم سكني وقرض عقاري، نقدر نجيب الفلة اللي في بالنا في الخبر قريب من الشركة اللي أشتغل فيها، وأنتي تنقلين من المدرسة اللي في الدمام إلى مدرسة في الخبر.

بدرية (بصوت هادي ولكن فيه قلق): يا عيسى، سمة تقول إننا نقدر نقترض، بس ما تقول لنا كيف بنعيش. فكرت في الـ 25 سنة الجاية؟ حمد الحين في ثالث ابتدائي، بكرة يبي جامعة.. ونورة حلمها تصير طبيبة. هل بنقدر نعيش ”حياة“ وإحنا ندفع أكثر من نص الراتب للبنك؟ أنا ما أبي عيالي ينحرمون من جودة الحياة عشان جدران وسقف. لازم نعيد حساباتنا، وأنا أفضل نروح مع بعض لمؤسسة البحث عن بيت العمر ونستشيرهم.

في مكتب ”البحث عن بيت العمر“
لغة الأرقام

استقبلهم الأستاذ توفيق الشمس بابتسامه هادية، لاحظ قلق بدرية وهي تمسك شنطتها بقوة، كأنها تتمسّك بطوق نجاة، فبدأ الكلام معها مباشرة.

توفيق: أستاذة بدرية، واضح إن بالك مشغول بحمد ونورة أكثر من الرخام والواجهات، وهذا هو التفكير الصح. البيت وسيلة للاستقرار، مو غاية تخلينا نعيش في قلق.

درية تفاعلت مباشرة: فعلاً أستاذ توفيق. أنا خايفة نوقع على ورقة اليوم، وندفع ثمنها بعد عشر سنين لما حمد يحتاج دورات تقوية أو نورة تحتاج مصاريف جامعة. أنا أبي بيت يلمنا، بس ما أبي بيت (يخنقنا) مالياً.

توفيق: كلامك من ذهب. عشان كذا، إحنا ما نعتمد بس على كلام البنك. البنك يشوف (راتبك)، إحنا نشوف (حياتكم كعائلة). خليني أشرح لك كيف نحسبها بطريقة بسيطة نسميها التخفيض لدخل الإجهاد Stress Income.

التفت الأستاذ توفيق للشاشة وبدأ يكتب أرقامهم.
توفيق: أنتم دخلكم سوا 30,500 ريال. البنك ممكن يعطيكم قرض بقسط يوصل لـ 10 أو 20 ألف ريال. ما عندهم مشكلة. طبعاً هذي مجرد توقعات، وراح نتأكد من هالأرقام لما نطلب موافقة مبدئية من البنوك وجهات التمويل.

توفيق يواصل: لكن إحنا بنسوي حركة ذكية، بنعتبر إن دخلكم هو 24,400 ريال بس (يعني خصمنا 20% كأمان). ليش؟ عشان الـ 6,000 ريال اللي خصمناها هذه هي ”صندوق الطوارئ، وصندوق مستقبل حمد ونورة“. هي اللي بتغطي سفراتكم، وتأمينهم الطبي الإضافي، ومصاريفهم اللي بتكبر معاهم، سنة بعد سنة.
عيسى: يعني إحنا نخطط على أساس إننا (أقل غنى) من اللي إحنا عليه فعلياً؟

توفيق: بالضبط، صح عليك يا مهندس عيسى! هذا هو الأمان. والحين نطبق معيار (نسبة عبء المديونية – DBR)، وبكل بساطة هو: كم بياخذ القسط من الدخل حقنا؟ طبعاً الدخل المخفض. فلو القسط العقاري مع قسط السيارة أخذ أكثر من نص الـ 24,400، هنا نقول (وقفوا وعيدوا النظر، هذا البيت بيجهدكم).

بدرية (بدأت ترتاح): يعني لو مشينا على هالحسبة، بنقدر نضمن إن فيه مبلغ دايم موجود للعيال؟

توفيق: أكيد، ومبلغ للطوائ لا سمح الله. الـ 20% اللي شلناها هي اللي بتخلي حمد يكمل دراسته اللي يحبها، ونورة تصير طبيبة وهي مرتاحة. إحنا نبي ”بيت العمر“ اللي راح يكون مكان للذكريات الحلوة، مو مكان نحسب فيه الريال قبل ما نصرفه على عيالنا. وبناءً على هالأرقام، بنبحث عن بيت قسطه ما يتجاوز 7,500 ريال، وهذا بيخلي عندكم فائض مريح جداً.

عيسى: الله يريح قلبك يا أستاذ توفيق مثل ما ريحتنا، الحين الصورة وضحت. كنت أحسب إن الشطارة إني آخذ أكبر قرض ممكن، بس الحين عرفت إن الشطارة إني آخذ القرض اللي يخليني أنام وأنا مرتاح.

الخلاصة: قرارات عيسى وبدرية

• طلعوا من المكتب وهم يحسون إن الحمل خف. مو لأنهم لقوا البيت، تو النّاس، بس لأنهم لقوا (الخطة) اللي تحمي عيالهم ومستقبلهم. بعد ما شافوا الأرقام بوضوح، اتفقوا على:
• الالتزام بمعيار DBR آمن: بحيث لا يتجاوز القسط العقاري 7,500 ريال لضمان جودة حياة الأطفال ومواجهة الطوارئ.
• البحث عن منتجات ذكية: التركيز على التاون هاوس أو الشقق الواسعة التي تحقق جودة الحياة دون إجهاد مالي.
• شوي بعيد بس أرخص: التنازل عن فكرة أحياء وسط الخبر، والتوجّه للضواحي.
• الاستفادة من تقرير سمة: الحفاظ على السجل الائتماني نظيفاً للحصول على أفضل عروض التمويل.
• دخل الإجهاد Stress Income: التخطيط على أساس 80% من الدخل فقط.
• الأولوية للإنسان: البيت يخدم العائلة، مو العائلة تخدم البيت.

وش الخطة

في العدد الجاي، بنغوص أكثر في ”التحليل المالي“. بنشوف كيف عيسى بدأ يحلل قدرته المالية الفعلية، ويدرس استقراره المالي، ويحسب نسبة عبء المديونية، كل هذا عشان يتأكد إن القسط ما يضيق عليه حياته. بنتعلم مع بعض كيف نقدّر قابلية السداد ونقيم المخاطر المحتملة قبل ما نوقع على أي التزام طويل الأمد. موضوع دسم ومهم لكل عائلة!

في العدد الجاي: برامج الدعم.. وهل عيسى وبدرية يستحقون الدعم الحكومي؟ فبعد ما رسمنا “خطة الأمان” وحددنا الميزانية اللي تريحنا في موضوع القرض، جاء وقت نعرف إذا كانوا يستحقون الدعم الحكومي. بنرافقهم وهم يقدمون طلبهم على تطبيق سكني للتأكد من استحقاق الدعم، ونتعرف على البرامج المتعددة للدعم، وأي منها يناسب عائلة عيسى، كل هذا قبل التقديم على البنوك. هذه الخطوة هي اللي بتخلي عيسى وبدرية يحددون خياراتهم قبل يدخلون السوق. لا تفوتكم تفاصيل برامج الدعم وبعض التفاصيل اللي تلخبطكم أحيانا!

هل حسبت أهليتك المالية؟ إذا تبينا نساعدك في مراجعة بياناتك المالية وتحليلها مثل ما سوينا مع عيسى وبدرية، تواصل معنا على:

client.success@foreverhomehunt.sa

في كل عدد راح نحاول نجاوب على سؤال حول بيت العمر.

سؤال العدد
يا خبير، ليش أخصم 20% من دخلي وأنا أصلاً محتاج كل ريال عشان أجيب بيت أحلامي؟ أنا أعتبر هذا تضييق على نفسي؟

إجابة الخبير

يا هلا بيك..

بالعكس، هذا هو ”التوسيع“ الحقيقي! تضييقك على نفسك اليوم افتراضياً بنسبة 20%، يحميك من تضييق حقيقي وإجباري مستقبلاً. الحياة فيها متغيرات، ومصاريف الأطفال تزيد، والتضخم، أو حتى رغبة العائلة في تغيير نمط الحياة. الـ 20% هذه هي ”وسادة الأمان“ اللي تخليك تستمتع ببيتك وأنت واثق إنك ما راح تضطر تبيع سيارتك أو تلغي سفرة عائلية عشان تسدد القسط.

عندك سؤال محيرك؟ أرسل لنا سؤالك على الإيميل، وبنجاوبك في العدد القادم!

إخلاء المسئولية

توفّر مؤسسة البحث عن بيت العمر (المؤسسة) هذا العمل (بمجمله وجزئياته والأعمال المرتبطة به ومنها موقع البحث عن بيت العمر ForeverHomeHunt.sa) للجميع بصفة عامة، وقد يستخدمه الباحثون عن بيت العمر أو المستثمرون في المنتجات العقارية، أو المختصون في إدارة الاستثمارات الذين هم على دراية بأعمال إدارة الاستثمارات والتحديات التي تواجهها، أو المتخصصون في الفقه الإسلامي والمعاملات المالية والشرعية، أو حتى غير المتخصصين في المجالات الأخرى الذين يرغبون في الاطلاع والمعرفة. ولا تتحمّل المؤسسة أو أي طرف ثالث مشارك في إعداد أو جمع المعلومات الموضوعة فيه أي ضمانات إلى أقصى حد يسمح به القانون. وتتخلى المؤسسة بموجب إخلاء المسئولية هذا عن كافة الضمانات الضمنية، بما في ذلك ضمانات صلاحية المعلومات لغرض معين. ولا يتحمّل المعد في أي حال من الأحوال أي مسؤولية تتعلق بأي ضرر مباشر أو غير مباشر (بما في ذلك خسارة الأرباح) التي تحدث نتيجة لاستخدام المعلومات. ولا تضمن المؤسسة عند توفيرها لهذا العمل، أن أي من المعلومات الواردة فيه أنها دقيقة، وأنها ستبقى كذلك، أو أن استخدام المعلومات سيضمن صحة أي إجراء يتخذ بناءً على المعلومات المضمنة في هذه العمل. ولا يعد هذا العمل بأي حال من الأحوال توصية لدعم أي قرار بالاستثمار أو تقديم المشورة بخصوصه. وباستثناء ما يسمح به القانون، لا يمكن استنساخ أو إرسال أي جزء من هذا العمل عن طريق أي أسلوب أو وسيلة دون الحصول على موافقة خطية مسبقة من المؤسسة.